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認識財富管理:有紀律地執行各項理財活動

本文由菁英財管學院提供。

人的一生都會經歷著不同的階段,如:學校教育、就業工作、結婚成家、購屋置產、扶養父母、子女成長、退休養老……等,因此也就會產生出許多不同的財務需求;但是因著有限的經濟資源與時間的期限壓力,如何能做出最適當的配置與安排,使人生每個階段的財務需求,都能夠得到一定程度的滿足,則有賴於人們理性的計畫,在這些一連串計畫的過程中,我們可統稱為「財富管理」。

透過財務規劃,就像是擁有了一幅財富的航海地圖,它能協助我們知道:從哪裡來(過去的理財成就), 目前所在何處(擁有多少經濟資源),未來要去哪裡(人生的各項目標),航行方向為何(追求什麼樣的生活水準),如何到達目的地(經濟資源的運用)。

我們可以從許多生活周遭所發生的實例中得知,如果人們對錢財管理的態度不夠嚴謹,只是隨波逐流、人云亦云,將可能會做出不當的財務決策,而使自己努力一生的所得,全部化為烏有,甚至背負債務,陷入財務困境,生活無以為繼。

但如果是過度地理財亦為不智之舉,將時間精力全都用在快速投資致富上,像是:蒐集複雜的金融資訊、四處打聽內線消息、求訪名師指點走勢、跟媒體追逐熱門標的、進出交易操作頻繁、購買未經主管機關核准及不清楚內容的投資商品……等,如此不僅是荒廢本業,本末倒置,更消耗了生活品質,還可能因為過度自信的判斷,及不當的信用擴張,導致本金全盤皆輸,甚至背負債務連累一家人。

在現代經濟社會,因著資訊傳播快速、法令規範繁複、全球資本緊密連動、通貨膨脹隱憂、政治情勢不定、金融工具推陳出新……等諸多因素,都使得人們在金錢運用與財務安排的困難度提高,所以現代人比起前人,更迫切需要有完善的財富管理計畫。

根據人生不同階段的財務需求與優先順序,將個人及家庭的經濟資源做最適當的分配,以達成各項理財目標的過程,這就是財富管理的意義。

財富管理就是,在目標導向的前提下,有紀律的執行各項理財活動,包含儲蓄、貸款、投資、消費、保障、節稅、財產移轉……等。

財富管理就是,由現況出發去實現人生夢想的過程。先對現況進行瞭解,其次將夢想轉換為可量化的理財目標,再透過日常收支的流量管理與資產配置的存量管理及人生風險管理…等步驟的執行,檢視進度並修正方向,最後達成夢想,並活出幸福美滿的人生。

財富管理就是,因為人們皆對其家人有著愛與關懷,也對其所追求的夢想有著嚮往與價值,透過經濟資源的累積及財務需求的分析,讓家庭責任與人生目標得以量化,並為其中的風險做好預備,使理財活動能夠完整地實踐,讓人免於恐懼,得以安心,並且盡力地完成生活的責任與實現自我存在的價值。

財富管理應該從個人及家庭「完整的生活角度」來看待所有理財的問題,也就是所謂「全生涯」的計畫。如:在籌措子女教育金的同時,也不能忘記退休金的準備;在進行投資累積財富的同時,也要重視人生風險的保障計畫;在購屋置產的同時,也需要有良好的現金流量管理來配合。因為每一個理財活動,都是有連動性的,會直接或間接影響到我們未來的財務狀況。

對於「財富管理」,簡言之,也就是有紀律地執行各項理財活動,包括:開源節流、收支平衡、理性投資、穩健增值、風險控管、資產保全,以達成人生財務自主與財務自由的目標。

▶ Photo Credit:William Iven

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